Sacar dinero en tu supermercado: medidas para facilitar el acceso bancario a las personas mayores

La transformación digital de las entidades financieras está reduciendo a pasos de gigante la presencia física de los bancos en las calles de los pueblos. Según los datos del Banco de España, las oficinas y los cajeros automáticos están cerrando a pasos de gigante. Hoy hay respectivamente un 60% y un 26% menos que en 2008, cuando estalló la crisis financiera. Gran parte de las desapariciones se ha producido en los pueblos y ciudades de menor tamaño, que a menudo concentra a personas mayores menos familiarizadas con la tecnología, lo que las deja en riesgo de exclusión financiera.

Ante la evidencia de que la falta de atención presencial supone un problema para millones de personas, el Defensor del Pueblo inició en febrero de 2022 una actuación de oficio ante el Banco de España y al Ministerio de Asuntos Económicos. Ambos organismos coincidieron en reforzar un protocolo junto con las principales asociaciones bancarias al que se adhirieron una gran parte de bancos españoles. Este protocolo implica transformar algunos canales, como el telefónico, para hacerlo más accesible para que sea una alternativa real a la ausencia de oficinas.

El Banco de España previó la elaboración de un informe para recoger la actualización del compromiso de las entidades. Por su parte, el Ministerio de Asuntos Económicos señaló dos iniciativas legislativas en marcha: un proyecto de ley para regular los servicios de atención al cliente y un anteproyecto para la creación de una autoridad independiente para defender a los consumidores financieros. 

Ante estas respuestas, el Defensor del Pueblo ha anunciado en su memoria anual, publicada este lunes, solicitar a ambos organismos que amplíen la información para constatar el avance de los compromisos de la banca y de las dos iniciativas legislativas.

Las oficinas y cajeros, en declive

La CNMC, que publicó en junio un informe sobre la retirada de efectivo a través de cajeros, destacó que la falta de competencia bancaria favorece la exclusión financiera: “[La competencia] puede fomentar que se incremente la oferta de servicios de acceso a efectivo. Por lo tanto, las herramientas de defensa de la competencia, como el control de concentraciones y la persecución de las prácticas anticompetitivas, pueden ser de utilidad para favorecer mayores niveles de acceso a efectivo y, así, combatir la exclusión financiera”, destacaba el informe. 

El número de oficinas y de cajeros automáticos lleva años en declive. En 2008 había 46.167 establecimientos y 61.714 cajeros. En el tercer trimestre de 2022, había 18.110 oficinas bancarias y 45.288 cajeros, unas cifras muy por debajo de las previas a la crisis financiera. Muchas de las que cerraron en la crisis no volvieron a abrir.

Atendiendo a las cifras de cada año, 2013 fue el año en el que desaparecieron más cajeros, en lo peor de la crisis: 4.037 cajeros, un 7% de los existentes. Los siguientes años del ranking son 2022 y 2021, un 5,81% y 3,72% respectivamente. El dato de 2022 es relativo al tercer trimestre, a falta de confirmar si a final de año se mantiene esta tendencia que lo ubica como el segundo año de mayor desaparición de estas máquinas. Un 55% de municipios, donde reside el 3% de la población, no tiene cajeros. 

Esta situación es la que motivó a Carlos San Juan, un hombre de 78 años, a recoger 600.000 firmas para pedir un trato "más humano" por parte de las entidades financieras. El hombre presentó las firmas ante el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y protagonizó las noticias con su campaña: "Soy mayor, no idiota", en la que pedía medidas muy concretas y aplicables a corto plazo.

Proyecto piloto: pedir al cajero del supermercado que te dé 20 euros

A la espera de que estas medidas avancen, el Banco de España tiene la mirada puesta en los países vecinos, en los que el fenómeno es similar. La semana pasada publicó un informe en el que recogía un proyecto piloto en Reino Unido. Fue objeto de un acuerdo entre los grandes bancos, asociaciones de consumidores y los pequeños comerciantes, que duró entre diciembre de 2020 y octubre de 2021. Durante esta etapa a lo largo del país se implantaron diferentes proyectos, como bank hubs (oficinas compartidas por diferentes bancos), cajeros en tiendas locales o la instalación de máquinas para pequeñas empresas.

Entre las conclusiones del informe, el Banco de España destaca que el programa tuvo un mayor impacto en las personas que tienen menores ingresos, al ofrecer una vía de acceso gratis al efectivo. También señala que las soluciones que tuvieron un mayor éxito fueron las pactadas con las asociaciones de las comunidades en las que se implantaron. 

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Respecto a la iniciativa de extraer dinero de un supermercado, se trata de un sistema llamado cashback. Los supermercados que lo ofrecen permiten al cliente “comprar” dinero en efectivo con su tarjeta bancaria a la hora de pagar. Por ejemplo, si un cliente compra un kilo de tomates por 2,47 euros y además desea 30 euros en efectivo, pagará con su tarjeta bancaria 32,47, y se llevará los tomates y los billetes. 

El informe concluye que las oficinas compartidas por diferentes bancos cubrieron una gran parte de las necesidades de los clientes. Sobre el sistema cashback, los investigadores concluyeron que esta solución no termina de resultar útil para las personas menos familiarizadas con la tecnología, ya que no usan tarjeta de débito o crédito. Según datos del Banco Central Europeo, solo el 2% de las operaciones en 2019 utilizaron este sistema de pago, un método que España es aún más residual. 

El organismo supervisor español difundió en enero que tres de cada cinco españoles utilizan el dinero en metálico a diario, lo cual lo sitúa como el medio de pago preferido en este país, por delante de las tarjetas bancarias y los teléfonos móviles. El uso de Bizum, la aplicación financiera para transferir dinero entre usuarios sin coste, también usado como método de pago, fue usado en 2022 en algún momento por el 36% de la población.