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Así camuflan los diputados los datos sobre sus intereses económicos y esconden su agenda de reuniones

Hipotecas

La Ley de Emprendedores perpetúa la pesadilla de los hipotecados con el IRPH

El euríbor encadena la sexta bajada

Los conflictos por los abusos de la banca son una constante desde el inicio de la crisis en 2008. Las cláusulas suelo –que una sentencia del Tribunal Supremo declaró ilegales– o la no aplicación de la dación en pago son algunas de las situaciones más denunciadas, pero hay otras que no tienen tanta repercusión mediática y que sin embargo afectan a muchas familias. Es el caso de las hipotecas referenciadas a los índices IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

La gran mayoría de hipotecas en España están referenciadas al euríbor, que en los últimos años ha experimentado una gran caída, desde el máximo histórico del 5,393% que alcanzó en julio de 2008 al 0,507% en que se encontraba en el mes de junio. Esta evolución ha reducido considerablemente la cantidad mensual que tienen que pagar muchas familias por sus hipotecas. Sin embargo, existen también otros índices: el CECA, el IRS o el mencionado IRPH. Y estos no son tan favorables para el ciudadano.

Dentro del índice IRPH existen tres tipos: el de bancos, el de cajas y el llamado IRPH entidades. El IRPH Bancos se calcula realizando la media de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes; el IRPH Cajas se calcula igual, pero utilizando los tipos medios de interés de las hipotecas concedidas por las antiguas cajas de ahorros. Por su parte, el IRPH Entidades utiliza la misma fórmula, pero recoge los datos de todas las entidades de crédito inscritas en el Banco de España (sean bancos o cajas). En junio de 2013, estos tipos de interés se situaban en el 3,238%; el 3,851% y el 3,363% respectivamente, lo que supone, en el mejor de los casos, más de dos puntos y medio por encima del euríbor del mismo mes.

Estos tipos de interés son fijados por el Banco de España mensualmente en base a los intereses de los préstamos hipotecarios a más de tres años cerrados el mes anterior. Sin embargo, un miembro de la Agrupación de Afectados por el IRPH denuncia que los datos concretos que están obligados a aportar las entidades no son públicos, lo que puede dar pie a posibles manipulaciones. “Yo tengo un no en mayúsculas como respuesta cuando pedí estos datos”, afirma para destacar la opacidad con la que se efectúa este cálculo.

70% de familias con la hipoteca referenciada al IRPH, afectadas

La polémica ha estallado hace unos días a raíz de la aprobación por parte del Congreso de los Diputados de una enmienda del Grupo Popular a la Ley de Emprendedores. Esta enmienda, la número 365, se ha añadido al proyecto de ley como la disposición adicional decimoquinta y legisla la desaparición definitiva a partir del 1 de noviembre de los índices IRPH de Bancos y Cajas, así como del tipo CECA. Sin embargo, el tipo IRPH Entidades seguirá vigente Y es aquí es donde viene la controversia. La enmienda establece que si un contrato está referenciado a uno de los índices que desaparecen y no contiene una cláusula que lo sustituya por otro (o esta cláusula hace referencia a otro de los tipos que se eliminarán), el índice se sustituirá automáticamente por el IRPH Entidades, al que se le sumará además “un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente”.

Según datos proporcionados por la Agrupación de Afectados por el IRPH, aproximadamente el 70% de las familias que tienen su hipoteca referenciada a este índice se verán afectadas por esta modificación. ¿Y esto qué significa? Ni más ni menos que, en lugar de pasar a pagar el euríbor mas un diferencial de un punto, como reclaman, seguirán pagando prácticamente lo mismo que hasta ahora –una cantidad que cifran en unos 300 euros más que si su hipoteca se calculara respecto al euríbor– o incluso más –ya que al IRPH Entidades hay que añadir el diferencial que agrega la nueva ley más el diferencial negociado en el contrato, de existir–. Según sus cifras, existen entre un millón y un millón y medio de hipotecas referenciadas al IRPH y esta nueva medida evita así que los bancos pierdan un beneficio de entre 300 y 450 millones de euros mensuales.

La controversia es aún mayor por la forma en que se ha aprobado esta modificación legal, incluida en forma de disposición adicional de la Ley de Emprendedores. En palabras del diputado socialista Odón Elorza, la ley “no tiene nada que ver” con este asunto. Elorza califica esta actuación del PP de “treta inmoral, pero no ilegal”, ya que afirma que la enmienda se votó y aprobó en la ponencia donde se discutía la ley, formada por tan sólo 10 diputados: Matilde Pastora Asián, Rafael Hernando y Ana María Madrazo por parte del Grupo Popular, María Pilar Lucio y Pedro Saura por parte del Grupo Socialista, Josep Sánchez Llibre por el Grupo Catalán (CiU), Alberto Garzón por parte de Izquierda Plural, Álvaro Anchuelo por parte del grupo de UPyD, Emilio Olabarría por el Grupo Vasco (PNV) y Rafael Larreina por el Grupo Mixto. Después, la ley se trasladó a la Comisión de Hacienda, donde no se llegó a discutir la nueva disposición adicional al haber sido incluida ya en el proyecto. Además, esta ley ya ha sido aprobada directamente por dicha Comisión y no será votada por el pleno del Congreso, habiendo sido ya trasladada al Senado.

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El diputado socialista señala también que su grupo preguntó hace meses sobre el tema al ministro de Hacienda, Cristóbal Montoro, y que este no respondió a sus cuestiones. Por su parte, la Agrupación de Afectados por el IRPH ha asegurado en un comunicado que toda esta situación viene provocada por el “engaño” que sufrieron a la hora de firmar sus hipotecas, “en los que se vendió [el IRPH como] un tipo de interés más estable y más transparente que el euríbor”, descripción que califican de “publicidad claramente engañosa”.

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La información ha sido editada para incluir los nombres de los parlamentarios que integraban la Ponencia que aprobó las enmiendas a la Ley de Emprendedores. Además, se ha modificado una errata que decía que dicha Ponencia estaba constituida por 9 diputados y no por 10, como es en realidad.

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