Guía para el consumidor tras la sentencia europea contra las cláusulas suelo

La justicia europea se ha pronunciado este miércoles sobre el conflicto de las cláusulas suelo, y al hacerlo ha inclinado la balanza a favor de los consumidores. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado este miércoles que los bancos estarán, a partir de ahora, obligados a devolver la totalidad del efectivo derivado de las cláusulas incluidas en los contratos hipotecarios.

Estas son algunas de las principales preguntas que surgen entre los consumidores afectados, y sus consecuentes respuestas.

  ¿Qué son las cláusulas suelo?

Se trata de una cláusula que fue incluida en diversos contratos hipotecarios, a partir del 2009 especialmente, y según la cual queda fijado el tipo mínimo de interés que se liquidará en cada cuota a pagar. De este modo, el banco se asegura los límites necesarios para registrar beneficios, al margen de los movimientos que pudieran experimentar indicadores como el Euribor, al que está vinculado este tipo de créditos hipotecarios. La principal consecuencia es que, con el desplome del Euríbor, los hipotecados continuaron pagando altos intereses a sus bancos.

  ¿Qué ha ocurrido hasta el momento?

En mayo del 2013, el Tribunal Supremo sentenció que las únicas cláusulas válidas serían las que cumplieran unos requisitos básicos de transparencia. Tras ello, las entidades BBVA, Cajamar y Nova Caixa Galicia deciden suprimir las cláusulas, decisión a la que también se suma el Banco Santanter en noviembre del mismo año.

Dos años después, la Sala Primera del Tribunal Supremo se reafirma e incide en que los efectos de su dictamen únicamente serán aplicables a partir del 9 de mayo de 2013, de modo que la banca no tiene que devolver todo lo cobrado desde el inicio de cada acuerdo contractual. En el mismo año, Caixabank y Bankia deciden eliminar 230.000 cláusulas. A finales del 2015, la Comisión Europea elabora un informe por el que entiende que los bancos deben reintegrar la totalidad de los importes cobrados.

En enero de este año, el Supremo declara nulas por abusivas diversas cláusulas impulsadas por Banco Popular, de forma que la entidad las elimina de los contratos de 100.000 clientes que firmaron hipotecas en 1999, pero mantiene el resto. En abril, el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid declara falta de transparencia y condena a 40 bancos y cajas a eliminar las cláusulas y devolver lo cobrado desde mayo del 2013.

  ¿Qué dice la sentencia?

El Tribunal de Justicia de la UE en Luxemburgo entiende que limitar la devolución de lo cobrado a la fecha establecida por el Supremo, es decir, mayo del 2013, se opone al derecho comunitario. Avala de esta forma la retroactividad total y además apoya la valoración realizada por el equipo jurídico de la Comisión Europea. Lo hace, siempre y cuando exista una sentencia por parte de un tribunal que declare nula la cláusula.

  ¿cuáles son las consecuencias para los bancos?

El Banco Popular comunicó este miércoles que el impacto previsto a raíz de dicha sentencia a 30 de junio fue de 334 millones de euros. Por su parte, Liberbank estima que las pérdidas "desde su origen hasta el 9 de mayo de 2013 es de 83 millones de euros antes de impuestos" y que, "al cierre del ejercicio, se estimará el impacto de este riesgo y se reflejará en los estados financieros". Asimismo, el BBVA calcula el impacto negativo neto en aproximadamente 404 millones de euros.

Finalmente, el Banco de España habla de una devolución total de 4.000 millones de euros, mientras que Afi Escuela de Finanzas aumenta la cifra hasta los 4.474 millones.

  ¿Qué pueden hacer los afectados?

"Todos los que tengan una cláusula suelo pueden aspirar a reclamar", así lo ha asegurado este miércoles Manuel Pardos, presidente de Adicae. "Quien haya negociado y tenga nuevas condiciones podrá reclamar", añadió.

Los tribunales españoles empiezan a aplicar la sentencia del TJUE sobre cláusulas suelo

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Estas reclamaciones, además, "no tienen que costarle nada a los consumidores", subrayó Pardos, quien recordó que su asociación ganó en abril una macrodemanda que agrupaba a 15.000 afectados , y que se ha convertido en "la puerta para que cualquier ciudadano reclame el fin y la devolución de lo perdido por el suelo hipotecario, toda vez que el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid reconoció el efecto extensivo de la sentencia".

Las patronales de bancos y cajas, AEB y CECA respectivamente, han explicado que la sentencia "no es de aplicación directa", por lo que puede afectar de forma distinta según las particularidades de cada caso. En este contexto, cobran especial importancia aquellos usuarios que ya cuenten con una sentencia que fije la devolución a partir del 2013. Ante esta situación, se considera que debe preservarse el principio de "cosa juzgada", por lo que el fallo de la justicia europea no puede afectarles.

Desde Adicae ya reclaman una "solución colectiva, rápida y eficaz para resolver las devoluciones a los cerca de 4 millones de afectados", cuyas consecuencias recaigan directamente sobre la legislación española, de forma que los consumidores tengan garantizadas una "protección mayor". Desde las 12:00 horas, la organización celebrará asambleas informativas por todo el país destinadas a asesorar a los consumidores.